هل استطيع اخذ سيارة بالتقسيط وانا على التزام من بنك​؟

يسعى الكثير من الأفراد لشراء سيارة بالتقسيط، ولكن وجود التزامات بنكية قائمة قد يجعل البعض يظن أن هذا الخيار غير متاح لهم، إلا أنه يعتمد على مجموعة من المعايير التي تحددها الجهات التمويلية مثل الدخل الشهري، والسجل الائتماني، ونسبة الالتزامات القائمة، وفي هذا المقال، سنستعرض الحالات التي يمكن فيها الحصول على تمويل سيارة رغم وجود التزامات مالية، والحالات التي قد تُعيق ذلك، إلى جانب المستندات المطلوبة والنصائح المهمة لتجنب التعثر المالي.

الحالات التي يمكن شراء سيارة تقسيط بوجود إلتزامات بنكية

في بعض الحالات، يمكن شراء سيارة بالتقسيط رغم وجود التزامات بنكية قائمة، بشرط أن يثبت الفرد قدرته على تحمل القسط الإضافي دون التأثير على التزاماته الحالية، ويعتمد الأمر بشكل أساسي على تقييم الجهة التمويلية للدخل، والسجل الائتماني، ومقدار الالتزامات القائمة، وفيما يلي أبرز الحالات التي يُسمح فيها بالحصول على تمويل سيارة رغم وجود التزامات بنكية:

سجل ائتماني جيد

إذا كان لدى الفرد سجل ائتماني إيجابي يُظهر التزامه بسداد القروض في مواعيدها دون تأخير، فإن الجهة التمويلية قد توافق على تمويل سيارة، حتى مع وجود قروض حالية، والسجل الجيد يعكس جدارة العميل ويزيد من ثقة الممول به.

دخل شهري مرتفع

إذا كان الدخل الشهري كافيًا لتغطية كافة الالتزامات الحالية بالإضافة إلى قسط السيارة، فيمكن الحصول على التمويل، والجهات التمويلية عادةً ما تحدد نسبة استقطاع معينة (مثلاً 33% من الراتب للموظفين) ويُشترط عدم تجاوزها.

وجود دفعة أولى

عندما يقدم العميل دفعة أولى تغطي نسبة جيدة من قيمة السيارة (مثل 10%–20%)، فإن هذا يُقلل من مبلغ القرض المطلوب ويزيد من فرص الموافقة، خصوصًا في حال وجود التزامات قائمة.

ثبات الوظيفة والدخل

إذا كان لدى الفرد وظيفة مستقرة منذ فترة طويلة (غالبًا 3 إلى 6 أشهر أو أكثر)، وكان راتبه يُحول إلى البنك بانتظام، فإن هذا يُعد مؤشراً إيجابيًا لدى الجهة الممولة.

انخفاض قيمة الالتزامات الحالية

في حال كانت الالتزامات البنكية القائمة تمثل نسبة قليلة من الدخل، فإن الجهات التمويلية قد لا تعتبرها عائقًا، خصوصًا إذا ما تبقى من الراتب يكفي لتحمل قسط السيارة الجديد.

تحسين السجل الائتماني مسبقًا

إذا عمل الفرد مسبقًا على تحسين تقريره الائتماني من خلال سداد المتأخرات وتحديث بياناته لدى سمة، فهذا يعزز فرصه في الحصول على تمويل جديد، حتى بوجود التزامات سابقة.

الحالات التي لا يمكن شراء سيارة تقسيط بوجود إلتزامات بنكية

في بعض الحالات، قد لا يتمكن الأفراد من شراء سيارة بالتقسيط إذا كانت لديهم التزامات بنكية مرتفعة أو تاريخ مالي غير منتظم، حيث تعتمد البنوك وشركات التمويل على تحليل دقيق للدخل، والالتزامات الشهرية، والسجل الائتماني لتقييم المخاطر، وفيما يلي أبرز الحالات التي قد تؤدي إلى رفض تمويل السيارة بسبب وجود التزامات بنكية:

ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل

إذا كانت الالتزامات الشهرية تستحوذ على نسبة كبيرة من الدخل (مثلاً أكثر من 50%)، فإن البنك قد يرى أن العميل غير قادر على تحمل قسط سيارة إضافي، وبالتالي يتم رفض الطلب.

سجل ائتماني سيء

عند وجود تاريخ سلبي في السداد، مثل التأخر المتكرر عن دفع أقساط قروض أو بطاقات ائتمانية، فإن هذا يؤثر مباشرة على درجة الائتمان، ويجعل البنك يتردد في منح تمويل جديد.

ضعف الدخل الشهري

إذا كان الدخل الشهري منخفضًا ولا يغطي الالتزامات القائمة بالإضافة إلى القسط الجديد، فإن الجهات التمويلية ترى في ذلك مخاطرة مالية مرتفعة، وترفض التمويل لتجنب التعثر المتوقع.

وجود تاريخ تأخر في السداد

العملاء الذين لديهم سوابق تأخير في سداد القروض يُعتبرون ذوي سلوك مالي غير ملتزم، مما يدفع البنك إلى رفض طلب التقسيط حتى لو تم سداد الالتزامات لاحقًا.

حالات الإفلاس أو الإفلاس الشخصي

في حال تعرض الفرد لـ إفلاس مالي أو قدم طلب إفلاس شخصي، فإن البنوك وشركات التمويل ترفض عادةً منحه تمويلًا جديدًا حتى يتم تسوية وضعه المالي رسميًا وتحسين سجله الائتماني.

الأوراق المطلوبة لتقسيط سيارة بوجود التزامات بنكية

للحصول على تمويل سيارة بالتقسيط رغم وجود التزامات بنكية، تطلب البنوك وشركات التمويل مجموعة من الأوراق الأساسية للتحقق من أهلية العميل، والتأكد من قدرته على سداد الأقساط الجديدة، وفيما يلي الأوراق المطلوبة لتقسيط سيارة مع وجود التزامات بنكية، مع شرح لكل مستند:

• هوية وطنية أو إقامة سارية: يُطلب من المواطن تقديم الهوية الوطنية، أما المقيم فعليه تقديم إقامة سارية المفعول، وذلك للتحقق من الهوية والوضع القانوني داخل المملكة.
• رخصة قيادة سارية: من الشروط الأساسية لتقسيط سيارة هو امتلاك العميل رخصة قيادة سارية تثبت صلاحيته لاستخدام السيارة بشكل قانوني.
• عرض سعر السيارة من المورد: يشترط تقديم عرض سعر رسمي من المعرض أو المورد المعتمد يوضح مواصفات السيارة وقيمتها، وهو أساس تحديد مبلغ التمويل.
• خطاب تعريف بالراتب: يجب تقديم خطاب تعريف حديث بالراتب مصدق من جهة العمل، حيث يُستخدم لتقييم الدخل الشهري ومدى التزام العميل وظيفيًا.
• خطاب تثبيت الراتب (في حال تحويل الراتب): للعملاء الذين سيقومون بتحويل رواتبهم إلى البنك الممول، يُطلب منهم خطاب تثبيت راتب صادر من جهة العمل لتأكيد التحويل المنتظم.
• كشف حساب بنكي (في حال عدم تحويل الراتب): إذا لم يكن هناك تحويل راتب، فعلى العميل تقديم كشف حساب بنكي حديث لآخر 3 أو 6 أشهر، لإثبات الدخل واستقرار التدفقات المالية.
• حساب جاري لدى جهة التمويل: يتطلب فتح حساب جاري نشط في البنك أو شركة التمويل التي ستُصدر القرض، لاستخدامه في الإيداع والسحب وسداد الأقساط.

نصائح لأخذ سيارة بالتقسيط مع وجود التزام بنكي

عند التخطيط لشراء سيارة بالتقسيط مع وجود التزامات بنكية قائمة، من الضروري اتباع عدد من النصائح المالية والإجرائية لضمان اتخاذ قرار مناسب لا يؤثر سلبًا على وضعك المالي، وفيما يلي نصائح لأخذ سيارة بالتقسيط مع وجود التزام بنكي موضحة بشكل مبسط:

تحدث مع البنوك

قبل تقديم أي طلب تمويل، من الأفضل التواصل مع أكثر من بنك أو جهة تمويل لفهم سياساتهم وشروطهم بوضوح، وهذا يساعدك في معرفة الحد الأقصى للتمويل المتاح لك، وما إذا كنت مؤهلًا للحصول عليه رغم التزاماتك الحالية.

قم بحساب قدرتك على الوفاء بالقسط

احسب جميع نفقاتك الشهرية بدقة، بما في ذلك أقساطك البنكية الحالية، والتزاماتك الأساسية، وقارنها بدخلك، وتأكد من قدرتك على تحمل قسط السيارة الجديد بالإضافة إلى التكاليف المرتبطة بها مثل التأمين والصيانة، لتفادي التعثر لاحقًا.

اطلب عرض سعر من أكثر من بنك

لا تكتفِ بعرض واحد، قم بمقارنة العروض من عدة بنوك من حيث نسبة الفائدة، مدة السداد، مبلغ الدفعة الأولى، ورسوم الخدمة. هذه الخطوة تساعدك في اختيار الخيار الأنسب والأقل تكلفة على المدى الطويل.

لا تستبعد خيارات تمويل أخرى

إذا لم تكن عروض البنوك مناسبة لك، يمكنك النظر في خيارات تمويل أخرى مثل معارض السيارات التي تقدم عروض تقسيط، أو برامج التمويل من الشركات المصنعة، وأحيانًا تكون هذه العروض أكثر مرونة أو تقدم مزايا إضافية مثل صيانة مجانية أو تأمين شامل.

واتباع هذه النصائح يساعدك على اتخاذ قرار مالي حكيم يقلل من المخاطر المالية، ويزيد من فرص الموافقة على تمويل السيارة حتى في ظل وجود التزامات بنكية قائمة.

أسئلة شائعة

هل يمكن شراء سيارة بالتقسيط مع وجود التزامات بنكية؟

نعم، يمكن شراء سيارة بالتقسيط رغم وجود التزامات بنكية، شريطة أن تثبت قدرتك على سداد الأقساط الجديدة دون التأثير على التزاماتك الحالية.

هل وجود التزام بنكي آخر يفرض وجود كفيل على تقسيط السيارة؟

طلب من الشخص المتقدم لتقسيط سيارة مع وجود التزامات بنكية تقديم ضمانات إضافية مثل كفالة شخصية أو غيرها، خاصة إذا كانت لديك ديون أخرى.

ما هي تبعات أخذ سيارة بالتقسيط وأنا على التزام بنكي؟

يعتبر زيادة العبء المالي الشهري، والتعثر في السداد، والتأثير السلبي على التصنيف الائتماني أحد أكثر التبعات السلبية شيوعًا لشراء سيارة بالتقسيط مع وجود التزامات بنكية.

كيف أعرف إذا كنت مؤهلًا للحصول على تمويل سيارة مع التزامات بنكية؟

يمكنك تقييم مؤهلاتك من خلال فحص سجلك الائتماني، وحساب نسبة الدين إلى الدخل، والتأكد من استقرار دخلك الشهري من خلال استخدام أدوات الاستعلام المسبق يساعد على تحديد الأهلية بدقة.

وفي الختام، يُعد شراء سيارة بالتقسيط مع وجود التزامات بنكية أمرًا ممكنًا، لكنه يتطلب دراسة دقيقة لوضعك المالي والتزامًا كاملًا بالشروط المطلوبة من الجهات التمويلية، ومن المهم التأكد من قدرتك على سداد الأقساط دون التأثير على التزاماتك الأخرى، حيث أن التوقف عن دفع الإقساط له عواقب وتبعات خطيرة، كما يجب العمل على تحسين سجلك الائتماني وزيادة دخلك كلما أمكن. باتباع النصائح والإجراءات المناسبة، يمكنك اتخاذ قرار تمويلي آمن ومتوازن، يلبّي احتياجاتك دون أن يشكّل عبئًا على مستقبلك المالي.